Если есть вопросы или хотите консультацию, мой контакт для связи finance4everyday@mail.ru
Как некоторые банки лукавят при досрочном погашении и почему сумма долга практически не уменьшается. Видео основано на живом примере с демонстрацией расчета ежедневных начислений по кредиту. Один из подписчиков прислал мне фотографии своих графиков платежей и попросил разобраться.

Итак, заемщик погашает кредит в Сбербанке и в течение нескольких месяцев в середине платежного периода вносит сумму частичного досрочного погашения, примерно равную его ежемесячному платежу. Но к его удивлению, остаток долга уменьшается совсем медленно.

Когда мы начали разбирать эту историю, то увидели, что при частично досрочном погашении в Сбербанке действует хитрая схема. После списания текущих процентов на дату частичного досрочного погашения Сбербанк, вместо того, чтобы в эту же дату погасить тело долга, гасит его на дату планового платежа, на эту сумму уменьшая ближайший плановый платеж. И только если сверху что-то еще останется, то пойдет на погашение тела долга в текущую дату частичного досрочного погашения. Кроме того, ближайший плановый платеж уменьшается еще и на сумму фактически уплаченных процентов, поэтому он в итоге практически ничего не гасит, только проценты. Тогда как в других банках плановый платеж не изменяется, и в его составе гораздо бОльшая часть суммы идет на погашение тела долга.

Очевидно, что если человек отслеживает все платежи, графики и остатки на счете погашения, то он будет понимать, что он в итоге частично погасил гораздо меньшую часть долга, чем предполагалось и добавит еще. Но есть люди, которые даже и не догадываются о подобных нюансах. Кто-то считает, что так и должно быть, кто-то кладет полную сумму планового платежа, не понимая, что из-за подобного пересчета излишек так и будет висеть на счете погашения.

Чтобы этого не происходило, возможно 2 варианта решения проблемы:
1) Делать частично-досрочное погашение строго в дату планового платежа, тогда вся сумма ЧДП будет идти в счет погашения тела долга.
2) Делать погашение в произвольную дату, но проверять, на сколько уменьшился ближайший платеж и в дату планового платежа делать еще одно ЧДП на эту разницу.